近日，中国人民银行(PBOC)发布了《2020 -2025年金融科技发展规划》，该规划旨在进一步发展中国的金融科技行业，并在未来四年推动中国金融数字化转型。

这是中国人民银行发布的第二个金融科技发展规划，第一个是2019年发布的《2019-2021年金融科技发展规划》。虽然首个金融科技发展计划旨在为金融科技行业搭建“支柱和栋梁”，但新计划强调，要在“积累”的基础上“蓄势”，到2025年实现该行业的跨越。

新的金融科技发展规划是根据中国“第十四次五年计划”制定的，该计划是2021年至2025年期间中国社会和经济发展的路线图。

在这篇文章中，我们提供了中国金融科技发展的概述，概述了国家在2022-2025年的战略和主要任务的金融科技行业，并仔细研究了新的金融科技发展规划的关键点。

中国的金融科技前景如何?

在中国，金融科技的发展可以分为三个阶段:

金融电算化阶段(1993-2004):中国人民银行等银行业金融机构开始实现后台和服务的数字化。典型应用包括ATM机、POS机、银行核心交易系统、授信系统、清算系统等。

互联网金融阶段(2004-2016):金融机构或互联网企业开始搭建网络平台，聚集海量用户，利用移动互联网技术改造传统金融服务。金融的资产端、交易端、支付端、资本端通过技术连接成同一个网络。在这一阶段，网上证券开户、网上银行系统、P2P借贷、移动支付等部分金融科技业务迅速扩张。

金融科技阶段(2016 -至今):与互联网金融阶段不同，金融科技的范围更广。除互联网技术外，更多的新兴技术，如大数据、云计算、人工智能、区块链等，被融合到金融业务领域，改变或创造新的金融产品或服务，降低交易成本，提高运营效率。代表性应用包括大数据征信、智能投资、供应链金融等。

由于我国传统金融服务覆盖面较窄(普惠金融供给不足，特别是农村地区)，以及互联网基础设施的先进发展，中国可以从金融科技领域的发展中获益良多。

在数据使用规模空前的支持下，一度落后的中国金融科技行业迅速赶上了全球进步。

自2018年以来，中国现在是全球领先的金融科技投资者。2018年，中国金融科技投资达255亿美元，同比增长900%，占全球投资总额的比重超过50%。根据赛迪咨询的数据，2019年，中国金融科技行业的市场价值为3753亿元人民币(592亿美元);到2022年，中国的金融科技市场规模预计将达到5434亿元人民币(857亿美元)。

如今，金融科技已经成为中国公共生活不可或缺的一部分。根据安永2019年发布的金融科技采用率指数，中国消费金融科技采用率达到87%，这意味着87%的中国数字活跃人口在日常生活中使用至少一种金融科技服务(移动支付、网上银行、保险、借贷等)。随着金融科技越来越为农村人口所接受，预计采用率将持续增长。

《2022-2025年金融科技发展计划》是怎么说的?

中国金融科技行业面临的主要挑战

《2020 -2025年金融科技发展规划》明确了中国金融科技产业面临的主要挑战。尽管取得了显著的成就，但中国金融科技行业的发展被认为是不平衡和不足的。

其中，智能技术在不同地区、不同群体的应用不平衡导致的数字鸿沟日益突出(如老年人在使用金融科技方面存在困难的现象并不少见)。区域内金融发展不平衡问题依然存在。一些科技巨头向金融领域无序扩张，引发了反垄断调查。大型金融机构和小型金融机构之间的数字开发的“马太效应”(强者越强，弱者越弱的现象)已经显现出来。更重要的是，中国在开发关键突破性技术方面的表现有所下降。

这些挑战对于未来金融和技术的整合以及促进金融部门数字化至关重要。

中国2025年的金融科技愿景

到2025年，中国要实现金融科技的跨越式提升，全面实现数据作为生产要素的处理，推进金融高质量数字化转型，完善金融科技治理，深化关键技术应用，数字基础设施建设更加先进。

中国希望建立一个“数字化、智能化、绿色、公平”的金融科技行业，为创新驱动发展、数字经济、乡村振兴、碳峰值和碳中和等战略的实施提供有力支持。

如何解读《2020 -2025年金融科技发展规划》?

加强监管

在很长一段时间的监管方式中，中国政府不插手干预，现在正密切关注金融科技创新和监管之间的平衡。它仍然希望金融科技市场增长，但要以一种有监管的方式，而不是无限制的扩张。

2020年，中国开始对互联网金融行业进行审查，导致蚂蚁集团370亿美元的IPO被暂停。2021年，中国发起了一场更广泛的运动，打击科技巨头的反竞争行为，并加强对金融科技领域的数据收集和隐私保护的监管。中国领先的金融科技公司，包括蚂蚁集团、腾讯和滴滴全球，都受到了罚款和监管审查加强的打击。

根据这一趋势，《2020 -2025年金融科技发展规划》将加强对金融科技行业的监管列为八项关键任务之一。其中，该计划规定，中国将利用技术加强对金融科技合规和风险管理的监督。

私隐及资料保护

《2022-2025年金融科技发展规划》也强调了2021年主导中国监管领域的隐私和数据保护。该计划表明，中国将制定一系列配套法规和政策，在金融科技领域实施《网络安全法》、《数据安全法》和《个人信息保护法》的相关规定。

例如，在数据收集方面，《计划》要求“以公开声明和用户声明的方式，明确原始数据和派生数据的收集、处理目的和使用范围，确保在用户充分了解和明确授权的前提下，规范数据的收集和使用，避免数据的过度收集、误用和过度使用。”

在数据和隐私保护方面，方案提出“建立健全数据全生命周期安全管理的长效机制和保护措施，通过隐藏查询、去标签、可信的执行环境等手段，严格防止数据反向跟踪、隐私泄露、数据篡改、不当使用、以及其他技术手段，并依照法律法规保护数据主体的隐私不受侵犯。”

确保正确的删除之,该计划提出“建立历史数据安全结算机制,用专业的技术和工具来删除和销毁用户数据超过保存期,并定期进行数据恢复验证以确保数据无法恢复。”

如有必要存储样本数据，应在用户同意的情况下，将收集到的信息去标签并转移到非生产数据库中存储，以确保不直接或间接识别用户隐私信息，有效保障用户数据安全。

低碳和绿色金融科技

2020年9月，中国国家主席习近平承诺，中国将在2030年之前达到碳排放峰值，并在2060年之前实现碳中和。为了实现这一目标，没有哪个行业可以袖手旁观，包括金融科技行业。

《2020 -2025年金融科技发展规划》提出了进一步实现绿色/低碳目标的具体目标，这将是中国金融科技发展的四项基本原则之一。

除了金融科技和绿色金融的融合，该计划还提出了基于先进技术的绿色数据中心和系统。其中，新建大型数据中心(3000机架以上)和超大数据中心(10000机架以上)的PUE值不超过1.3。到2025年，所有数据中心PUE值不超过1.5。

PUE是指数据中心使用的总电量与交付给计算设备的电量的比值。它描述了数据中心如何高效地使用能源。理想的PUE是1.0。PUE值越高，说明数据中心基础设施的能耗效率越低。据统计，目前我国大部分数据中心的PUE值都在2.2以上，我国大型数据中心的PUE平均值在1.55左右。要实现这些目标还有很长的路要走。

元世界中的金融科技?

用智能重塑金融服务是《2022-2025年金融科技发展规划》的另一项关键任务，该规划提出，“依托5G高带宽、低延迟的特点，以及虚拟现实(VR)、增强现实(AR)等视觉技术，混合现实(MR)将与银行场景深度融合，推动实体分行升级为多水平、沉浸式、交互式的智能分行。”

这听起来像是“元世界”中的一个场景。Meta这个概念曾经是一个小众概念，可以追溯到1992年出版的赛博朋克小说《雪灾》(Snow Crash)，但在过去几个月里，它已经成为一个流行词，自从Facebook在2021年10月28日将自己改名为Meta后，它就变得更流行了。

用通俗的术语来解释，元世界是一个平行于物理世界的虚拟世界。在元宇宙中，我们的数字生活和现实生活有可能在工作、社交、生产力、购物和娱乐领域中有更大的重叠，这是由某些先进的技术实现的，如VR、AR、MR等。企业、投资者和开发人员预测，它可能会形成下一代互联网。

具体而言，《2020 -2025年金融科技发展规划》提出，未来四年，中国金融服务将构建多媒体轻量化、交互式、无边界的全渠道。提出利用物联网和移动通信技术，突破物理网络的限制，建立人与物、物与物之间的智能互联服务渠道，实现不同渠道之间的无缝切换和高效协调。